分红险为什么会存在几百年
海外保险业发展的非常成熟，除受到政府的严格监管以外，行业自律性也非常强，因此经营非常规范。分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。
同时，由于竞争非常激烈，保险公司大多数奉行“理赔就是销售”的经营理念。因此，极少发生争议，理赔更加顺畅。海外保险一般提供美元、欧元等多种国际货币给客户选择，对于中国高净值家庭来说，由于其生活的国际化，以及其资产配置的国际化，海外保险不仅能提供国内保险同样的资产保护保障，由于其一边是以外币计价，一定程度上也分散了汇率风险以及资产集中经济风险。
海外保险体系成熟，保密严格、资金决定权永远由投保人决定，海外保险的体系风格与国内风格相差甚远，有非常严谨的操作程序，因此可以确保投保人的资产所有权。此外，海外保险（主要是寿险），尤其适宜作为继承计划的一部分，用信托持有的海外寿险，不仅可以避免移民可能带来的继承税，还可以规避债务追索。
以开门红年金险而言，主险为年金，附加为万能账户，年金钱不领取，放入万能账户复利计算的，本金就能利滚利，经营稳健的大型保险公司，年金险后期的最高收益维持在4%左右基本可以实现，有稳健增值效果，可以抵抗膨胀风险。要读懂年金险的意义，年金险是基本0风险的，特别是养老年金保险收益是是写进合同中的，不过收益较低，但是可以保值保本。以养老商业年金险而言，约定的时间才会开始返钱。如果你提前取出来，会损失很多，甚至连本金都拿不回来，所以它有强制储蓄的功能。提起年金险的意义，以国家养老金为例，其实退休金只能维持日常生活开销，如果需要体面的晚年生活，要靠养老年金险来补充。
实现阶段现金流需求，年金保险的最终目的就是实现现金流需求，就是约定的年龄开始，每年可以领取一笔年金，任由你去规划这笔钱。可以用于婚嫁、教育补充、养老规划等。年金险可以用来财富传承，不仅可以隔离债务，还可以指定受益人，通过保险合同约定把钱留给指定的人。
分红保险是一种非常有效的避税理财工具。分红保险里的投资增长不需要在当年交税，意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投保人创造新的财富，从而可享受到复利增长的威力和好处。而一般的投资理财方式每年的投资增长都需要交增值税，从而大大降低了其增值的速度。另外，分红保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作，投保人丝毫不需要为投资操心，尽管安心享受比较安全和稳定的回报。
常见的海外保险以年金险、传统保险与变额万能保险为主。年金利率高于定存利率，且可随时赎回，适合届龄或已退休的人士投资。而传统保险的保单利率一般高于年金险，保单有高现金价值与分红机制，可用于保单融资。最后一种变额万能保险由于可以随时依据需要调整保额，最适宜资产配置灵活并且有继承规划需要的高净值人群。
