□信息时报记者 马续丽
冒充熟人要求转账、谎称调查洗钱案件索要银行账号密码、说你中奖让你扫码领取奖品……层出不穷的电信诈骗，让不少人一时大意蒙受金钱损失。近年来，电信诈骗案件数和涉案金额不少，受害者往往面临着资金无法追回的局面。为了减轻电信诈骗受害者的经济损失，近日，阳光保险联合蚂蚁保推出了“电信诈骗险”，每年7.9元起，可保障包括银行卡、支付宝、微信支付等第三方账户因遭受电信诈骗而造成的资金损失，最高可获10万元赔付。该保险还支持为家庭成员投保，最多可保9位家人。
专家认为，“电信诈骗险”作为一种个人账户资金损失保险，属于家庭财产保险的范畴，具有一定宣导保险意识、促进防灾防损的价值，应积极推广。不过，这种“电信诈骗险”也有相关免责条款，例如对于被保险人因参与网络刷单、返利等活动被诈骗造成的个人账户资金损失，保险人不承担赔偿责任。市民购买保险之前应仔细看清细则。
“网络婚恋交友”等不在保障范围
记者从蚂蚁保产品页面看到，该款保险共有三档保额可选：一年保费7.9元，可保1万元的保障额度；一年保费28.8元，可保5万元的保障额度；一年保费48.8元，可保10万元的保障额度。产品保障期为1年，年免赔额3000元，投保后有7天的等待期，赔付比例为70%。
据“电信诈骗险”保单详情介绍，在保险期内，被保险人因遭受通讯网络诈骗，导致个人账户内的资金发生损失，经公安机关部门立案且在30天内仍未追回该损失的，则保险人对于被保险人所遭受的直接经济损失，按照本保险合同的约定承担赔偿责任。
不过，这款保险产品有保险责任免除条款。例如，因故意行为或重大过失行为、非法金融行为、网络婚恋交友、参与黄赌毒等违法犯罪行为造成的个人账户资金损失，不在该保险的保障范围内。
对此，蚂蚁保“电信诈骗险”项目负责人梁贸源表示，上述部分行为在理赔上存在认定难的问题，比如网络婚恋交友无法完全认定主客观意愿，因此无法纳入“电信诈骗险”的保障范围。用户在投保时，需要仔细阅读了解相关条款。
记者发现，上述保险条款的“责任免除”项目中，包含“被保险人通过非法金融App购买理财、办理借贷、购买保险或因上述行为被诈骗而发生的个人账户资金损失”。那么，一般市民对这些非法金融App没有分辨能力怎么办？北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军表示，当下大部分金融类App都会按照监管要求在中国互联网金融协会备案，被纳入备案名单的，均符合管理规范要求，所以市民在使用金融类App前可先去查询，防止因使用非法金融App导致受骗。
广东骏道律师事务所律师高华指出，该险种责任免除条款里的内容，其实是普通消费者最容易发生受骗的情形，但在法律上，保险公司对这个责任免除的条款尽到了提示并明确说明的义务，那么这个保险条款对保险合同的各方当事人均有法律效力，所以投保人在购买保险前一定要看清楚保障的范围，尤其是责任免除的条款。从“电信诈骗险”的责任免除条款来看，实际上这种保险能够保障的范围是非常窄的，保障的力度不大，消费者在购买这种保险前，一定要有比较清晰的认识。
市民看法：会考虑给老年人购买
对于新出现的“电信诈骗险”，市民有何看法？40多岁的广州市民陈女士表示：“我觉得‘电信诈骗险’比较适合独居老年人，保费一年只要几元到几十元，我会考虑给父母买，他们平时使用智能手机经常上网，还是需要警惕的。我自己平时经常看新闻，这些电信诈骗套路我都知道，我是不可能遭遇电信诈骗的。”
自主创业的卢先生则表示：“我一直有安装国家反诈中心App，现在还是第一次听说有‘电信诈骗险’。如果真的这么便宜，可以买上一份锦上添花。其实，日常只要不贪小便宜，就不会上当受骗。”
专家分析：适合防范意识较弱者
宋占军表示，“电信诈骗险”属于一种事后的保障救济机制。该保险除了提供保障之外，借助支付宝智能AI反诈系统可以降低用户被骗风险。一旦发现用户可能被骗子诱导转账，AI反诈系统会通过弹窗、问答、延时到账、电话劝阻、交易拦截等方式主动发出预警，对于遏制诈骗具有积极作用。而“电信诈骗险”作为一种个人账户资金损失保险，属于家庭财产保险的范畴，具有一定宣导保险意识、促进防灾防损的价值，应积极推广。
高华认为，“电信诈骗险”属于互联网专属保险，市民是否购买应根据个人需求而定。如果家里有老年人不太懂互联网或者自身防范意识较弱等情况，可以选择购买来加多一重保障。
防范电信诈骗要注意的事情
电信诈骗是指不法分子通过电话、网络和短信等方式，编造虚假信息、设置骗局，对受害人实施远程、非接触式的诈骗，诱使受害人给不法分子打款或者转账的违法犯罪行为。
据最高人民检察院网站通报，2019年至2021年，检察机关分别起诉电信网络诈骗犯罪3.9万人、5万人、4万人。其中，打着投资理财、情感交友、网络购物等幌子实施诈骗的占50%，而投资理财类诈骗位居首位，占比26%。公安部网站发布的数据显示，国家反诈中心2021年共紧急止付涉案资金3200余亿元，拦截诈骗电话15.5亿次、诈骗短信17.6亿条，成功避免2800余万名群众受骗。
那么，如何预防电信诈骗？高华建议：
1.不要轻信来历不明的电话和手机短信，及时挂掉陌生电话以及不回复不明来历的手机短信，不给不法分子进一步布设圈套的机会，如有疑问，可向亲戚、朋友、同事核实。
2.要注意巩固自己的心理防线，不要因贪图小利而受不法分子或违法短信诱惑。
3.无论什么情况，都不向不明人士透露自己及家人的身份信息、存款、银行卡等情况。
4.在日常生活中要多关注学习一些防范电信诈骗的知识，下载国家反诈中心App是一种很好的防范措施。
遭遇电信诈骗后第一时间该怎么做？高华表示，可从以下几点挽回损失：
1.第一时间前往当地派出所或拨打110报警。如果怀疑自己遭遇了电信诈骗，一定要第一时间报警，警方可以通过与银行的专属对接渠道快速发送止付的通知给银行，让银行终止付款，使对方无法将钱转移，避免损失扩大，也为警方破案提供时间。
2.及时联系银行挂失银行卡或者要求止付。
3.收集被骗过程的汇款凭证、通话记录等相关信息，提交给警方或者用于民事诉讼证据。
4.向相关服务商提起侵权损害赔偿。相关服务商如果没有尽到安全保障义务，没有采取有效的措施阻断或者屏蔽不安全的电话、信息，或者没有尽到资金安全的保障义务，造成了受害者的资金损失，可以考虑向相关的服务商提起民事诉讼，要求赔偿受害者的损失。